中產(chǎn)階層有著穩(wěn)定而頗豐的收入，有著一般人羨慕的資產(chǎn)存儲(chǔ)，在大多數(shù)人看來是衣食無憂，但殊不知，這部分人群可能會(huì)掙的多，花費(fèi)也多。所以，如何打理好自己的資產(chǎn)，讓自己的資產(chǎn)在滿足自己理財(cái)需求的同時(shí)，能夠資產(chǎn)保值升值，是中產(chǎn)階層人群的理財(cái)大方向。

　　本期出鏡的王先生就是中產(chǎn)階層的代表之一，雖然收入頗豐，但有暗藏的資金風(fēng)險(xiǎn)，并且有多項(xiàng)較大的預(yù)計(jì)支出。本期我們請(qǐng)到了中信銀行青島分行的貴賓理財(cái)經(jīng)理陳文，針對(duì)王先生的資金資產(chǎn)現(xiàn)狀，為王先生量身制定一套理財(cái)方案。

　　一、客戶基本情況及理財(cái)需求：

　　王先生，51歲，從事高等教育工作，年工資和獎(jiǎng)金收入約20萬。每年撰稿收入約10萬元。妻子沒有工作，但有社保，還有20萬元的大病保險(xiǎn)。王先生除了單位的投保外，沒有其它保險(xiǎn)。

　　王先生與前妻育有一雙子女，兒子25歲、女兒23歲，目前都在國外，王先生準(zhǔn)備為一雙子女出結(jié)婚費(fèi)用。與現(xiàn)任妻子育有一子，8歲，在國內(nèi)私立小學(xué)就讀，一年學(xué)費(fèi)15萬。準(zhǔn)備小學(xué)、初中都在私立學(xué)校，高中后送到美國學(xué)習(xí)。

　　在美國的親戚通過遺囑為王先生留下100萬美元及一座價(jià)值20萬美元的房產(chǎn)需要繼承。

　　王先生現(xiàn)有存款500萬，股票投資100萬，虧損40萬，一部用了5年的轎車及一部用了2年的SUV.

　　王先生目前衣食無憂，對(duì)于理財(cái)無從下手，希望理財(cái)師幫其安排一下自己的財(cái)務(wù)，使之更有條理和安全。

　　二、理財(cái)方案：

　　(一)理財(cái)目標(biāo)

　　1、接受100萬美元遺產(chǎn)籌劃；

　　2、為子女籌劃住房和教育費(fèi)用；

　　3、安排好身后遺產(chǎn)分配；

　　4、兩個(gè)孩子成婚各給100萬、小兒子每年15萬教育費(fèi)用，

　　5、家庭成員保險(xiǎn)保障問題籌劃；

　　6、王先生70歲前旅行費(fèi)用籌劃；

　　7、王先生家庭住房更換新房、汽車、投資理財(cái)產(chǎn)品籌劃。

　　(二)風(fēng)險(xiǎn)測試

　　通過與王先生的交談及做風(fēng)險(xiǎn)測試，確定其為風(fēng)險(xiǎn)厭惡型客戶。王先生看似收入頗豐生活無慮，其實(shí)暗藏資金風(fēng)險(xiǎn)諸多：

　　1、欠缺適宜的保險(xiǎn)保障需要添加定期壽險(xiǎn)+意外傷害險(xiǎn)。

　　2、收入扣除稅負(fù)及開銷，年凈余額不樂觀。

　　3、美國方面100萬美元的遺產(chǎn)稅要去查一下稅率方面資料，按照那種稅負(fù)開銷？

　　4、兩位成年子女的結(jié)婚費(fèi)用及幼子的教育費(fèi)用如何籌備？

　　5、妻子沒有工作，如何加強(qiáng)家庭整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

　　(三)理財(cái)建議

　　結(jié)合上述分析存在目標(biāo)與現(xiàn)實(shí)中需要解決的問題提出理財(cái)建議如下：

　　按目標(biāo)順序法由近到遠(yuǎn)，集中實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的方法。資源依次完成。對(duì)于投資產(chǎn)品配置計(jì)劃按保守(保本)方案可考慮：存款貨幣市場基金2年以內(nèi)，或中期國債持有到期保本型基金3年~10年，或長期國債持有到期保本型儲(chǔ)蓄險(xiǎn)10年以上。在投資時(shí)需要考慮：流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，急需變現(xiàn)時(shí)可能的損失；市場風(fēng)險(xiǎn)，市場價(jià)格變動(dòng)的不確定性。需要定期與理財(cái)師檢查理財(cái)方案執(zhí)行情況及做出調(diào)整。

　　根據(jù)王先生的年齡，可參考存款10% ，債券40% ，股票30% ，定投標(biāo)的20%債券型基金的投資比例做投資。以10%的存款保持流動(dòng)性，以20%的房產(chǎn)信托基金作為保值性資產(chǎn)(資金充足時(shí)可直接投資房產(chǎn))，債券比率隨年齡的增大而提高，股票比率隨年齡的增大而降低。

　　王先生在做投資時(shí)除按風(fēng)險(xiǎn)高、中、低及對(duì)應(yīng)的投資市場將投資資金按比例配置外，還應(yīng)考慮一些具體細(xì)節(jié)，如：準(zhǔn)備結(jié)婚子女的居住規(guī)劃中是否與父母同��？準(zhǔn)備的結(jié)婚費(fèi)用具體數(shù)目是多少？美國遺產(chǎn)規(guī)劃法定繼承或遺囑執(zhí)行中的具體要求。王先生退休規(guī)劃退休后生活設(shè)計(jì)是什么樣的？投資規(guī)劃保本保息要求及投資目標(biāo)彈性大小。