理財(cái)師建議，一般教育金和保險(xiǎn)計(jì)劃應(yīng)該占年收入的10 %至2 0 %，并重點(diǎn)做固定收益類的產(chǎn)品。

　　隨著“你不理財(cái)，財(cái)不理你”的理念深入民心后，不少家庭和個(gè)人將投資分為五大部分，保險(xiǎn)、股票、實(shí)業(yè)、理財(cái)產(chǎn)品和儲(chǔ)蓄。在考慮各種財(cái)務(wù)狀況的情況下，教育儲(chǔ)備金和家庭保險(xiǎn)成為多數(shù)家庭理財(cái)?shù)亩贪濉?/p>

　　生二胎家庭如何打理教育金

　　從一個(gè)典型案例可見到操作性。近日獲得某理財(cái)計(jì)劃冠軍的陶先生和他的太太在努力解決上述短板問題。現(xiàn)在他們兩位有兩套房子，市值分別是400萬和200萬，200萬用于出租，存款50萬，每個(gè)月固定收入是4萬，固定的支出大概是1.3萬，在保障方面陶先生有一個(gè)25萬的人壽保險(xiǎn)，重大疾病兩位各有20萬。

　　陶先生的未來預(yù)期目標(biāo)是，預(yù)備生兩個(gè)孩子，并在兩年后換一套房子，房貸150萬元，而兩個(gè)孩子的教育基金為250萬元(即每人125萬元左右).25年之后養(yǎng)老，希望能積累500萬養(yǎng)老金。但目前為止，陶先生家庭的缺口相當(dāng)明顯：教育基金缺150萬，養(yǎng)老金缺260萬。

　　按陶先生的規(guī)劃，從養(yǎng)老金方面來看，有選擇定期存款，有選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)，銀行的結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，還有定投海外基金，主要是通過投資不同時(shí)間、不同地區(qū)的產(chǎn)品分散投資的風(fēng)險(xiǎn)。

　　而在教育基金方面，他們則主要會(huì)保守些。陶先生計(jì)劃用8萬元作為家庭的基金備用金，30萬元用于教育金的積累。

　　某理財(cái)客戶經(jīng)理表示，一般教育金和保險(xiǎn)計(jì)劃應(yīng)該占年收入的10%至20%，并重點(diǎn)做固定收益類的產(chǎn)品。

　　此外，另一家外資行理財(cái)客戶經(jīng)理張先生對(duì)上述方案的意見為，如果收入固定且資金較多的情況下，特別是考慮國外教育資金的情況下，最佳的投資為全年年收入的20%。

　　上述理財(cái)師表示在教育投資方面，要考慮到通脹因素以及外幣儲(chǔ)備因素�！叭绻�出國，可提前儲(chǔ)蓄外幣，同時(shí)考慮匯率和通脹的風(fēng)險(xiǎn)，要做好風(fēng)險(xiǎn)控制。”

　　教育金投資以固定收益為主

　　在儲(chǔ)備教育資金上，多數(shù)家庭沒有完善的規(guī)劃，投資渠道跟其他方式的基本一致。駱先生認(rèn)為，假如以40萬為例，權(quán)證類15萬，主要會(huì)考慮股票，海外基金，通過低風(fēng)險(xiǎn)分散投資風(fēng)險(xiǎn)。養(yǎng)老保障，會(huì)以商業(yè)養(yǎng)老補(bǔ)充基本社會(huì)養(yǎng)老。會(huì)考慮商業(yè)保險(xiǎn)與公益派息類的保險(xiǎn)，達(dá)到穩(wěn)健。在其規(guī)劃預(yù)期中，這是財(cái)務(wù)收益的預(yù)期，證券類8 %，養(yǎng)老5%，教育6%�！拔覀冎饕�是出國留學(xué)這一塊，有一個(gè)教育基金的規(guī)劃，每年8000元，讓他十年以后投資海外債券，獲得穩(wěn)定收益，這是平穩(wěn)收益，不會(huì)作高風(fēng)險(xiǎn)的，主要是以獲得比國內(nèi)存款高一點(diǎn)的固定收益類的產(chǎn)品”

　　陶先生也表示：“我們60%用于現(xiàn)在投資，40%用于風(fēng)險(xiǎn)投資�！笔聦�(shí)上，在教育金和保險(xiǎn)方面，張先生建議，教育金的投資可選擇穩(wěn)健為主，但保險(xiǎn)方面可以同時(shí)具備保障型、投資型的險(xiǎn)種。

　　某外資行發(fā)布《2012中國家庭理財(cái)狀況調(diào)查報(bào)告》顯示，近六成(58%)的受訪家庭表示持有保險(xiǎn)產(chǎn)品。近七成(66%)的受訪家庭表示，購買保險(xiǎn)主要是“為了保障，而非儲(chǔ)蓄或投資”，其次是“鑒于不斷增長的醫(yī)療費(fèi)用，對(duì)醫(yī)療保障有更多的需求”(53%)。從保險(xiǎn)金額來看，受訪家庭年繳保費(fèi)平均占家庭年收入的7.4%。調(diào)查顯示，受訪家庭在養(yǎng)老保險(xiǎn)和投資連結(jié)險(xiǎn)上的花費(fèi)相對(duì)較大。與此同時(shí)，在考慮兩塊短板時(shí)，要充分考慮到通脹率以及收入可持續(xù)程度。

　　理財(cái)方案

　　客戶：

　　陶先生

　　財(cái)務(wù)需求和目標(biāo)：

　　2年換房貸款150萬元

　　假設(shè)通脹3.5%

　　風(fēng)險(xiǎn)：

　　養(yǎng)老金適度的風(fēng)險(xiǎn)，40萬

　　教育金低風(fēng)險(xiǎn)，�？睿�10萬元

　　養(yǎng)老金的目標(biāo)回報(bào)率：

　　7.5%

　　包括5年期定存：

　　10萬元

　　養(yǎng)老年金100萬元：

　　4000/月

　　結(jié)構(gòu)性理財(cái)：

　　10萬元

　　海外全球基金至60歲：

　　4000/月

　　教育金目標(biāo)回報(bào)率：

　　5%

　　5年期國債：

　　30萬(年息繳保費(fèi))

　　5年期定存：

　　10萬

　　定投海外債券基金至55歲：

　　5000/月