【理財案例】

　　馮先生就職于一家軟件公司，月薪5000元，年終獎2萬元。因為設計軟件能力突出，經常有一些企業(yè)請他去設計和改進自己公司的軟件，每年兼職收入還有3萬元左右。馮先生目前單身，每月基本生活開銷4000元左右，有定期存款10萬元，國債5萬元，股票5萬元。

　　理財目標：

　　馮先生理財目標集中在購房、購車上，三環(huán)內60平方米左右的小戶型和8萬元左右的汽車就行，不知多久能全部實現(xiàn)，希望理財師提供一個科學的理財計劃。

　　【專家理財方案】

　　提供者：民生銀行成都分行中國金融理財師謝程鵬

　　馮先生的年收入11萬元，開銷4.8萬元，年凈收入6.2萬元，今年年底其資產將達到26.2萬元�？紤]目前成都三環(huán)內60平方米的小戶型，如果馮先生選擇條件較好的戶型，如精裝修、交通方便，總價約60萬元。首付3成18萬元，貸款42萬元，貸款利率7.05%，貸30年，選擇等額本息還款方式月供2808.39元，每年按揭總支出33700.68元。如果馮先生將所有的積蓄、金融資產都變現(xiàn)用于買車買房，那么在今年底馮先生將實現(xiàn)有車有房的目標。

　　問題是，如果馮先生選擇以最快的方式購車購房，那么明年的日子將非常難過：每月基本開銷4000元、月供2800元，再加上平均每月養(yǎng)車費用1200元，每月的支出將達到8000元，入不敷出將給馮先生帶來巨大的壓力。更重要的是，馮先生在短期內沒有任何積蓄，如遇突發(fā)狀況可能會造成暫時的經濟困難。

　　更加理性、穩(wěn)健的方案是，馮先生首先考慮購房計劃，讓自己的財富再經過一定的積累后更從容地購置汽車。由于目前長期貸款利率7.05%且無優(yōu)惠，首付比例可適當提高。目前5年期定期存款利率為5.5%，最近一期5年期國債的利率為6.15%，都低于貸款利率，在沒有更高而且穩(wěn)定的投資渠道時，建議馮先生立即提前支取定期存款并提前兌取5萬元國債用于首付(即使考慮到國債提前兌取需支付1%。的手續(xù)費，這樣做也是可取的)。提前兌取定期存款、國債后的這部分資金可以投資于低風險的半年期銀行理財產品。至于5萬元股票，建議馮先生把股票轉換成業(yè)績較好的基金。因為馮先生畢竟不是專業(yè)投資者，炒股對馮先生來說風險太大。這樣，今年底馮先生買房時可以首付20萬，貸款40萬，期限30年，選擇等額本息還款方式月供2674.66元，余下1.2萬現(xiàn)金。

　　明年開始，馮先生每個月的支出達到6674.66元，結余825.34元�？紤]到馮先生目前單身，每月4000元左右的基本生活開銷偏高，如果再有了女朋友壓力會更大。建議馮先生開源節(jié)流，將自己的支出控制在3500元左右。這樣馮先生每個月的結余為1325.34元，到明年年底，馮先生的存款將超過5萬元，屆時將手中的基金變現(xiàn)就可以實現(xiàn)購車目標。