對(duì)貸款一族影響幾何？

　　貸款一族本身就背負(fù)房貸不小壓力，很多人都寄希望于能在這個(gè)選擇題上減負(fù)。如果選擇固定利率，LPR降了只能干瞪眼。如果選擇LPR定價(jià)，萬一漲了咋辦？

　　不過由于LPR自推出以來，已經(jīng)合計(jì)下調(diào)四次，下調(diào)幅度達(dá)到26個(gè)基點(diǎn)，其中五年期LPR下調(diào)3次。所以，很多人都在考慮是不是選擇浮動(dòng)利率比較合算。

　　其實(shí)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換不意味利率降低，雖然LPR有大概率下行可能，但房地產(chǎn)調(diào)控依然存在，各金融機(jī)構(gòu)也對(duì)房貸管控嚴(yán)格。

　　對(duì)于大家都很關(guān)心的浮動(dòng)利率問題，易居研究院智庫(kù)中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍給出一個(gè)簡(jiǎn)單易懂的演算。

　　1、2019年初，張先生買了套房子，貸款30年。當(dāng)時(shí)5年期以上貸款的基準(zhǔn)利率為4.9%，銀行9折優(yōu)惠，算下來2019年的實(shí)際貸款利率為4.41%。

　　2、到了2020年2月其利率也沒變，還是4.41%。

　　3.到了2020年3月，張先生接到銀行短信，告知可以通過銀行“一鍵轉(zhuǎn)換”來調(diào)整貸款合同。

　　參考2019年12月的LPR利率4.8%計(jì)算，他此次調(diào)整后的基點(diǎn)應(yīng)該為-0.39%，這樣算出來的最終利率為4.8%-0.39%=4.41%，即和今年2月份的利率保持不變。

　　需要注意的是，這個(gè)“39基點(diǎn)”在后續(xù)貸款中永遠(yuǎn)不變。

　　4、2020年4-12月，這期間都按照這個(gè)4.41%的利率去還月供，即今年是看不出月供額的變化的。

　　5、2021年3月。如果他和銀行約定1年調(diào)整一次，那么到2021年3月，其利率計(jì)算重新調(diào)整，即為“2021年3月的LPR-0.39%”。

　　如果那個(gè)時(shí)候的LPR為4.7%，那么實(shí)際利率為4.7%-0.39%=4.31%，這個(gè)利率繼續(xù)執(zhí)行12個(gè)月。

　　6、2022年3月及以后。均根據(jù)前面的定價(jià)機(jī)制每年默認(rèn)調(diào)整一次，一直到30年房貸償付完畢。

　　最后還是要提醒大家，30年是一個(gè)很長(zhǎng)的周期，而房貸LPR利率重訂周期一般為1年，這其中變化將很大，還是謹(jǐn)慎選擇。

　　作者：李瑩

　　編輯：彭尚京