信用是經(jīng)濟的放大器，從抵押貸款到信用貸款，造就了經(jīng)濟的飛躍式增長。今天，我們來說一個生活中最常見的信用現(xiàn)象——信用卡，以及關(guān)于信用卡的起源，還有在信用卡消費中你應(yīng)該注意到的“利率幻覺”。

　　信用卡的起源

　　信用卡其實起源于餐飲業(yè)。在上個世紀(jì)50年代的時候，有一個叫弗蘭克的美國人，他到餐廳吃飯的時候忘了帶錢包，這么一個尷尬的經(jīng)歷就讓他產(chǎn)生了一個想法，能不能有一種方式讓人們“當(dāng)下消費，事后罰款”。然后他就投資了一萬美元，成立了“大萊俱樂部”，然后為會員提供了一種塑料卡片，證明你的身份和支付能力，會員憑著這張卡片就可以記賬進(jìn)行消費。

　　這個模式出乎意料地成功，對消費的刺激力度特別大。后來就有人總結(jié)，為什么會這么成功呢?

　　第一，方便。

　　第二，更重要的，是因為這種非現(xiàn)金支付給顧客帶來的“罪惡感”會降低很多。

　　第三，就是會員制度能給人歸屬感。

　　所以，這種模式很快地被其他商家模仿，久而久之，就演化成了信用卡。包括實體信用卡和花唄、京東白條等網(wǎng)絡(luò)信用卡。

　　信用卡起源于商業(yè)信用，而不是銀行信用。

　　信用卡消費中的“利率幻覺”

　　關(guān)于信用卡，普通人一個最大的謎團(tuán)就是，信用卡賺錢嗎?甚至有很多人認(rèn)為，信用卡是銀行發(fā)行的一種福利，這個月借錢給你，下個月再還，感覺就像白借錢。其實這是一個很大的誤解。

　　來看一組數(shù)字，2019年，招商銀行的業(yè)務(wù)構(gòu)成中，信用卡的貸款占比是14.94%，光信用卡的利息收入就是539.99億，包括手續(xù)費在內(nèi)的非息收入還有259.89億。

　　你可能很奇怪，這么多錢，到底是從哪里賺過來的?

　　其中，最大的一項收入就來自我們這些信用卡客戶的“利率幻覺”，你經(jīng)常會在信用卡的賬單上看到一個賬單分期選項，而且這個選項一定是粗體和顯眼的。它告訴你，剩余的額度僅僅按照日利率萬分之五計息，這就是一個典型的利率幻覺。萬分之五的日利率換算成年利率是18.25%，再通過復(fù)利計算，最后的實際利率能夠達(dá)到20%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過你的任何理財產(chǎn)品。

　　網(wǎng)絡(luò)信用卡也一樣，你在網(wǎng)上買任何一個大件商品，電商都會用很顯眼的字體提醒你，這個商品你可以分三個月、六個月、十二個月分期購物，手續(xù)費是2.6%、4.2%、7.2%。

　　這種數(shù)字讓你感覺，手續(xù)費也不高啊。但是我們一起來算一個數(shù)字，如果你分期12個月買了一個1200塊錢的商品，你每個月償還的本金是100塊。按照7.2%的手續(xù)費，你每個月支付7.2元，所以你很容易就認(rèn)為，你在這個商品上付出的利率是7.2%。

　　這個數(shù)字是完全錯誤的。你每個月都在還本金，所以你的總借款額度是按月下降的，到最后一個月的時候，你的本金還剩多少呢?只有100塊錢。但此時你支付的月利息還是按1200的本金作為基數(shù)算的。最終，你支付的利息不是7.2%，而是13.23%，比你以為的7.2%高了差不多一倍左右，這就是典型的利率幻覺。

　　實際年化利率=月息*分期數(shù)/(分期數(shù)+1)*24