信用卡正確還款三部曲!不吃虧

　　一、信用卡逾期是怎么算的?

　　4個概念：

　　交易日，指你刷卡消費后交易入賬日

　　賬單日，指銀行出賬單的日子

　　還款日，指賬單上寫著的那個“最后還款日”

　　最低還款額，其計算方式是信用額度內(nèi)消費款的10%(個別銀行是5%)+ 預(yù)借現(xiàn)金交易款的100% + 前期最低還款額未還部分的100% + 超過信用額度消費款的100% + 費用和利息的100%

　　怎樣算“逾期”

　　理論上，過了最后還款日銀行還沒收到你的最低還款額視為逾期。

　　實際操作中，基于行業(yè)自律公約，為提高人性化服務(wù)水平而對客戶“容時容差”，所以基本上各家銀行都對這個“最后還款日”又在他們內(nèi)部給了幾天寬限期。這個寬限期理論上不少于3天，具體情況咨詢銀行。

　　二、利息怎么算，逾期后滯納金怎么算?

　　2個概念：

　　利息：是因為提現(xiàn)、或者到了還款日沒有全額還款造成的，如果再還款日當(dāng)天或者之前全額還款，就不會產(chǎn)生利息了。信用卡利息較為通行的算法是0.05%/日。

　　現(xiàn)在大部分銀行都是實行全額罰息，就是說，如果沒有全額還款，那么你已經(jīng)還掉的部分，也要收利息。比如刷3萬還了2萬9，不要以為只要給沒還了1千元付利息就行，其實是按3萬計息。

　　滯納金：是逾期造成的，通行的算法是按最低還款額未還部分的5%收取，按月計收，計復(fù)利。

　　還要注意以下3點：

　　1.雖然大多數(shù)銀行是這樣全額計息的，但也有少數(shù)良心銀行，比如工行，是只收沒還的部分的。

　　2.銀行業(yè)現(xiàn)在也人性化了，不止對逾期上信用污點，對滯納金、付高額利息也給出了一定的“容時容差”，比如容晚個一兩天、容一時糊涂數(shù)學(xué)不好算錯了少還了幾塊錢(每個銀行容忍度不一樣，總之是一個小零頭的錢)，就都發(fā)個消息提醒你一下，還上了便算了。

　　3.一些聳人聽聞的案例里，會出現(xiàn)欠了幾十塊錢，多年后要還幾千塊錢的情況。事實上這種明顯不合理情況(估計可能也包括愉記上述假設(shè)案例)，持卡人完全可以致電銀行申請減費，只要持卡人不是惡意的、又是“初犯”，系統(tǒng)無情人有情。銀行是有相當(dāng)權(quán)限進(jìn)行調(diào)整的。行業(yè)里有共識，滯納金即便計算復(fù)利，原則上不應(yīng)該超過本金。

　　三、一旦逾期就會上征信嗎?

　　人民銀行現(xiàn)在的系統(tǒng)，要求是T+1日就要上報，也就是“容時容差”日+1日。不過實踐中由于各行進(jìn)度不一樣、報送周期也不同，有的能夠做到T+1，有的要T+2，有的還會T+30的。

　　那么在這段時間里，如果持卡人本來就因一些非主觀原因造成逾期的，那就趕緊全額還上錢去跟銀行解釋或舉證，一般征信就不會被污到了。

　　如果很不幸，都已經(jīng)上了央行那里的征信系統(tǒng)了呢，不要馬上銷卡或者停止不用，繼續(xù)刷卡，保持良好的記錄，污點也能慢慢消除了。