使用信用卡雖然有很多好處，但這種超前消費(fèi)往往會(huì)形成過度消費(fèi)，造成還款困難。

　　在無力全額償還信用卡賬單的時(shí)候，信用卡分期還款或者最低還款額兩種方法緩解暫時(shí)的還款壓力，但是你需要支付額外的利息?這利息可沒你想象中簡單!

　　信用卡分期付款各家銀行利率不一，通常為0.6%-0.8%，我們以12期，消費(fèi)12000元，利率0.6%為例計(jì)算。來看看信用卡分期還款利息怎么算?

　　總共需償還的手續(xù)費(fèi)=12000*0.6%*12=864元，從而每月實(shí)際償還的金額=12000/12+864/12=1000元(本金)+72(手續(xù)費(fèi))=1072元。

　　信用卡分期年利率如何計(jì)算呢? 每期手續(xù)費(fèi)率*期數(shù)=0.6%*12=7.2%，是這樣嗎?

　　實(shí)際上，在每次償還一期欠款金額之后，不應(yīng)當(dāng)每月按照全部欠款金額計(jì)算手續(xù)費(fèi)。比如當(dāng)?shù)谝粋�(gè)月償還本金1000元之后，剩下的欠款為11000元，而并非12000元，每月依次類推。

　　也就是說，我們本身承擔(dān)的年利率要高于7.2%。

　　如何計(jì)算實(shí)際年利率?

　　在excel中第1行輸入12000元，在第2-13行輸入-1072元，然后在第14行輸入公式=IRR(A1：A13)，ENTER鍵得出的就是我們實(shí)際承擔(dān)的月利率水平。

　　IRR=1.09%，所以實(shí)際付出的年利率成本=1.09%*12=13.08%。

　　看吧!信用卡賬單分期實(shí)際上就是一個(gè)巨型的坑，表面上看年化利率在7.2%左右，實(shí)際利率卻是在13%左右(因?yàn)槊恳黄谀闱枫y行的錢會(huì)越來越少，而手續(xù)費(fèi)卻不變)，如此高且穩(wěn)定的年化收益率銀行能放過嗎?

　　有信用卡的朋友們肯定會(huì)收到來自各家銀行的大量信用卡分期的短信或者電話，尤其是招商銀行、建設(shè)銀行、平安銀行等商業(yè)銀行，還有就是某些銀行。想要提額必須辦理分期，這就更坑了。

　　銀行不是慈善家，不是為了減輕你的經(jīng)濟(jì)壓力，而是你的信用卡分期還款是銀行所謂“暴利”的業(yè)務(wù)之一，對于銀行來說，其性價(jià)比相當(dāng)高，銀行不會(huì)怕你還的慢，只要一個(gè)分期，每個(gè)月都會(huì)開始賺你的錢，而銀行不能提前還錢，提前還款是所有的利息;

　　換個(gè)句話說：賬單分期有助于減少銀行壞賬損失，以及提高用戶后續(xù)的用卡率，如此一舉多得，銀行能不熱情推薦你使用信用卡分期還款嗎，吃瓜群眾永遠(yuǎn)是玩不過這些金融家的。還是理性消費(fèi)，乖乖全額還款吧