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怎樣轉(zhuǎn)讓按揭房?

2012-1-3 19:47:56   來源:本站原創(chuàng)   佚名
    

風(fēng)險防范關(guān)鍵是合同 轉(zhuǎn)讓按揭房方式有兩種
   
    按揭房是指上家通過按揭購買、貸款尚未還清的商品房。按揭房的主要特征是房屋產(chǎn)權(quán)抵押給了銀行,產(chǎn)權(quán)人不得擅自出售房屋。出于投資或融資變現(xiàn)的需要,在二手房交易中購房者欲將按揭房轉(zhuǎn)讓的越來越多。按揭房交易過程比普通產(chǎn)權(quán)房要繁瑣,通常有轉(zhuǎn)按揭交易和非轉(zhuǎn)按揭交易兩種操作方法,風(fēng)險防范的關(guān)鍵是簽訂規(guī)范合同。
   
    (一)轉(zhuǎn)按揭交易轉(zhuǎn)按揭是指將房屋產(chǎn)權(quán)人(上家)欠銀行的貸款轉(zhuǎn)讓給下家,原抵押關(guān)系解除,下家以所購房屋重新向銀行作抵押。這種轉(zhuǎn)讓方式需具備以下幾個條件:1、按揭銀行允許提前還貸并開設(shè)了轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù),有指定的轉(zhuǎn)按揭擔(dān)保機構(gòu);2、下家具備銀行規(guī)定的貸款條件;3、下家的貸款額度受到限制,一般來說,若下家欲貸款數(shù)額超過或明顯低于轉(zhuǎn)按揭的貸款數(shù)額,則難以成功。通過轉(zhuǎn)按揭方式轉(zhuǎn)讓按揭房,上下家的風(fēng)險較低,但交易周期相對較長,通常需要一個月到一個半月轉(zhuǎn)貸審核期,審核通過后方可辦理過戶手續(xù)。其交易過程可以概括為:居間委托———前期審查———簽訂買賣合同———轉(zhuǎn)按揭申請———過戶抵押。
   
    交易過程中,銀行風(fēng)險主要通過他們自身的金融服務(wù)流程和轉(zhuǎn)按揭擔(dān)保機構(gòu)來消化。上下家的風(fēng)險主要通過中介機構(gòu)和合同約定來防范。首先,在收簽約定金時,居間委托合同就要對有關(guān)轉(zhuǎn)按揭的問題進行約定;其次,在前期審查中,中介機構(gòu)要重點審查銀行可否轉(zhuǎn)按揭、下家是否符合銀行規(guī)定的貸款條件、下家需要轉(zhuǎn)貸的數(shù)額和按揭房產(chǎn)權(quán)是否清晰等問題;最后,簽訂合同時,上下家的違約責(zé)任要約定明確,約定的違約賠償金數(shù)額一般比普通交易的高。
   
    (二)非轉(zhuǎn)按揭交易不通過轉(zhuǎn)按揭的方式轉(zhuǎn)讓按揭房,在二手房交易實踐中也很常見,但最好通過誠信度較高的中介公司,以防其中較大的風(fēng)險。采用這種方式的主要原因有,1、貸款銀行沒有轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù);2、下家無需貸款或貸款數(shù)額要超過原貸款數(shù)額,或者欲貸數(shù)額明顯少于原貸款數(shù)額;3、上家需要在短期內(nèi)完成交易。遇到上述情況,通過中介公司居間出售按揭房的,實踐中一般又有兩種操作方案,一是買賣合同簽訂后上家自行還貸,二是買賣合同簽訂后上家用下家的首付款還貸。因此,非轉(zhuǎn)按揭交易的實質(zhì)是,簽訂轉(zhuǎn)讓合同還貸后再交易過戶。相對于轉(zhuǎn)按揭,這樣交易更靈活、方便。
   
    從風(fēng)險角度來說,銀行風(fēng)險很小,上下家的合同風(fēng)險較大。為避免上下家的風(fēng)險,中介公司一般會關(guān)注房屋產(chǎn)權(quán)是否清晰、首付款是否由中介監(jiān)管和違約金數(shù)額約定是否夠高三個問題。尤其需要注意的是,現(xiàn)階段跨行轉(zhuǎn)按揭一般難以實現(xiàn),而先還貸后交易,跨行貸款自然不是問題。當(dāng)然,這種方式除了要求中介公司有較高的誠信度外,還要求下家有提前償貸能力或者下家有足夠的首付能力。

由雙方協(xié)商所有的稅費及相關(guān)費用,簽訂協(xié)議或合同書,可到中介公司簽定居間合同(深圳這邊叫代辦手續(xù)合同)不支付中介信息費,中介只收代辦手續(xù)費!其它相關(guān)費用由買賣雙方自付,手續(xù)流程如下:
1.簽定合同(買方支付賣方定金,可由中介公司托管,中介公司要開托管收據(jù)等)
2.雙方約定日期到銀行或交易中心做"資金監(jiān)管"(成交價減去定金的全部樓款,此資金由銀行或交易中心凍結(jié)!)
3.賣方同時辦理贖樓手續(xù)(提前還清貸款).由按揭銀行審批,到出房產(chǎn)證原件!
4.注銷抵押登記(因之前賣方之前是按揭的,必需要做的,不然過不了戶)
5.過戶,雙方簽定由交易中心或國土局出的現(xiàn)售合同,驗身份證原件!國土局或交易中心收完件,出交易房地回執(zhí)(上面有注明什么時可以拿證).
6.拿證,交相關(guān)稅費!雙方到銀行去解凍資金,賣方收到全款,買方拿到房產(chǎn)證!
7.水電物業(yè)過戶!
解釋下為什么要這樣做啊:1.如果賣方贖出房產(chǎn)證,買方違約不要了,那就完了!因為拿出來的房產(chǎn)證是做不了第二次抵押的,就算可以就和第一次的貸款性質(zhì)不一樣啦,利息會高出很多!2.不怕買方不買,因為他已經(jīng)把錢款放到銀行的監(jiān)管帳號啦,誰也不會把自己的錢出來開玩笑的!沒有你去和他解凍他是拿不出來的.3.這對你和買方都有很大的保障,不怕中介公司私自動用你的資金,或是中介公司"跑路"!4.交易時應(yīng)該寫所的明細,不要因?qū)⒁雠_的政策影響你們的交易,不要搞得房沒賣成,錢又拿不到!
5.最好是做一個口啤好的地產(chǎn)中介公司,代辦手續(xù),這樣你也可以省省心!

(南方財富網(wǎng)SOUTHMONEY.COM理財頻道)

(責(zé)任編輯:張小清)

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