從銀行借錢消費并不只有個人貸款業(yè)務一個渠道，銀行目前競爭激烈的信用卡業(yè)務幾乎可以滿足所有消費信貸需求，并且手續(xù)費率可能大幅低于同期限銀行貸款利率。

　　可取代貸款

　　信用卡透支萬分之五的循環(huán)利息已經讓一些持卡人體會到信用卡透支利息“利滾利”的厲害。不過，如果選擇信用卡分期付款，銀行通常只一次性收取手續(xù)費，不再收利息。

　　持卡人在申請分期付款業(yè)務時，還需要選擇合適的業(yè)務品種。以裝修為例，持卡人可以選擇銀行信用卡合作的商場辦理分期付款業(yè)務，也可以在刷卡消費后申請賬單分期或者消費分期。

　　在信用卡合作商戶辦理分期付款業(yè)務的好處是，由于商戶跟銀行有合作關系，通常分期付款的手續(xù)費率相對較低，甚至免手續(xù)費。部分分期付款業(yè)務還有延期付款功能。弊端在于，每家銀行的合作商戶很有限。以裝修為例，合作商戶最多的建行也只有10家。

　　另外，合作商戶出售商品、服務的價格是否具有優(yōu)勢，這也需要客戶比較權衡。

　　貨比三家找費率實惠

　　消費分期業(yè)務、賬單分期業(yè)務的優(yōu)點在于對消費物品沒有限制，但手續(xù)費率通常高于商場分期，每家銀行的費率也不同。消費分期、賬單分期由于費率較高，成本可能高于個人消費貸款。雖然表面上消費分期、賬單分期的費率可能低于貸款利率，但由于分期手續(xù)費一次性以借款總額乘以費率收取，而個人消費貸款每月以償還后的本金計算利息，利息是逐月減少的，因此貸款利息總額可能少于分期付款手續(xù)費。

　　目前，銀行個人消費貸款通常需要上浮10%-20%，假設需要上浮15%、上浮后貸款利率為7.26%，以貸款金額10萬元、貸款1年（相當于分期付款12期）為例，1年下來貸款利息總和為3975.98元，累計利息支出為貸款本金的3.98%。而一筆10萬元的消費若申請信用卡分期付款，目前多數銀行12期的費率為7.2%左右，那么需要支付手續(xù)費7200元左右，高于貸款利息支出。

　　不過，個人消費貸款與信用卡分期付款的性質不同，簡單對比并不合理。前者大多需要房產紅本作抵押，為抵押貸款；而信用卡分期付款屬于無擔保無抵押貸款，貸款利率通常大幅高于抵押貸款。目前信貸緊縮環(huán)境下，個人消費貸款也被銀行收緊，比如交行要求貸款金額需達到50萬元以上才予以辦理。

　　此外，由于各家銀行費率差異較大，消費者辦理消費分期、賬單分期也需要貨比三家。比如，招行賬單分期3期、6期的手續(xù)費率分別達到2.6%、4.25%，興業(yè)銀行(601166,股吧)3期、6期手續(xù)費率分別為2.4%、3.9%。若申請工行的消費分期業(yè)務，3期、6期費率分別為1.65%、3.6%。

（責任編輯：張小清）