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購房按揭貸款額與月收入有何關系?

2009-12-24 21:13:40   來源:不詳   佚名
    

Hiying  問題:
本人男,27歲,大學本科畢業(yè),南方人才市場集體戶口,工作為番禺一家房地產開發(fā)公司設計部設計主管,準備購房(首次置業(yè))結婚,因為剛換工作月收入為4500元(換工作前月收入6000元,明年可恢復至這一水平),請問我的情況可以貸款多少,如果以夫妻名義共同貸款,最多可以貸到多少?(我未婚妻穩(wěn)定月收入2500元)

 

回復:

 

購房按揭貸款,決定貸款額度的因素不知包括借款人的月收入水平,還包括以下因素:

 

1.房產價值:一手房最高貸款額度為是房產價值的8成;二手房最高貸款額度是房產評估價的7成。如:購買一套二手房,價格101萬,而房產評估價為100萬的房產,借款人如果是首次置業(yè),在收入等其他因素滿足審批要求的條件下,最高貸款額也只能是100萬的7成,即70萬。如果是二套房貸的話,最高貸款額只能是評估價的6成,即60萬。當然,以上情況必須建立在您有足夠的首付款前提上,如貸7成,您必須有31萬的首期款,貸60萬必須有40萬的首期款——另外還需有足夠的稅費、裝修費用、中介傭金及按揭手續(xù)費預算,否則只能降低購房的房價預算。

 

2.借款人收入證明:根據(jù)銀行貸款審批要求,借款人申請貸款的月供額度(包括個人名下所有的貸款月供額)不能超過借款人月收入額度的一半。以您目前的個人為例,月收入4500元,貸款的月供是不能超過2250元的;假設您目前還在供一套房子,月供是1000元,那么您如果再購買第二套并辦按揭貸款的話,第二套的月供額就不能超過1250元(即2250-1000)。如果是以您夫妻共同申請貸款的話,夫妻月收入是7000元,現(xiàn)在申請的貸款產生月供額不能超過3500元。

 

另外,購買二手房的房產樓齡也會間接影響貸款額。部分銀行對樓齡超過15年或20年的房產,會降低最高貸款額成數(shù),可能降至六成或五成甚至更低。而銀行規(guī)定商業(yè)貸款“按揭房產樓齡+貸款年限“不能超過30年,從而使貸款月供額必須在月收入一半以下做組合選擇。

 

假設房產樓齡為5年,則商業(yè)貸款最高可貸25年,那么月供額不超過月收入一半,如2250元的前提下,可以做以下組合:

方案一:貸36萬,20年——等額月供約2212元;

方案二:貸22萬,10年——等額月供約2244元……

 

可以根據(jù)所購房產及個人首付款額度預算,通過調整貸款額度與月供進行不同組合方案。需注意的是:這種組合的方案也隨著樓齡年限的增加而縮小組合空間。

(責任編輯:張元緣)
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