案例：邱先生現(xiàn)年55歲，賦閑在家，太太現(xiàn)年55歲，已退休，每月可領(lǐng)取1000元的退休工資。邱先生從40歲時(shí)開始，以個(gè)體工商戶的身份參加當(dāng)?shù)氐酿B(yǎng)老保險(xiǎn)，60歲退休后可以領(lǐng)腮本養(yǎng)老保險(xiǎn)，目前邱先生個(gè)人賬戶積累資金3萬元。邱先生和太太有自住房一套，購買價(jià)40萬元，現(xiàn)值60萬元，尚欠銀行貸款10萬元，剩余還款年限為10年，銀行貸款利率7%；另有一套商用房，成本價(jià)值60萬元，目前市場價(jià)值100萬元，沒有貸款，每月可以獲得租金收入3000元，但近來由于商用房所在地段商鋪貶值，租金收入有下降趨勢。邱先生和太太均有一份大病醫(yī)療保險(xiǎn)，可以報(bào)銷所有住院醫(yī)療開支的70%。他們的兒子在北京工作，收入穩(wěn)定，預(yù)計(jì)能在邱先生退休后給兩老人現(xiàn)值每月800元的生活補(bǔ)助。

　　家庭流動資產(chǎn)比例過高，配置不合理，既沒有投資又沒有提取緊急預(yù)備金。金融資產(chǎn)投資結(jié)構(gòu)不合理，邱先生家庭除了房產(chǎn)投資外，幾乎沒有任何的金融資產(chǎn)投資。家庭應(yīng)急支付能力弱，金融資產(chǎn)投資結(jié)構(gòu)不合理。風(fēng)險(xiǎn)保障不足，邱先生夫婦年事已高，體弱多病，僅有醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)，如果夫妻雙方一方出現(xiàn)意外情況，將導(dǎo)致另外一方生活無保障，家庭收支嚴(yán)重失衡。此外，家庭收入結(jié)構(gòu)不合理，邱先生家庭收入的75%來自房租收入，結(jié)構(gòu)比較單一，一旦出現(xiàn)租金下降或房屋斷租的情況，將遭遇很大風(fēng)險(xiǎn)。邱先生希望退休后能和太太有每月2500元的生活開支，并且能和太太每年外出旅游，預(yù)計(jì)花銷達(dá)到2萬元一年，一直持續(xù)到他們70歲。在他們70歲后，希望能搬到兒子工作的城市養(yǎng)老，但是不準(zhǔn)備和兒子同住，希望把自用住房賣掉，如何處理商用房、以及在兒子工作城市是租房還是買房；如果商用房的租金收入出現(xiàn)下滑，如何有效抵御相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)；如何能保證有充足的資金應(yīng)對老年病多，避免因病至窮，相關(guān)問題都值得進(jìn)一步思考，本文提出以下保險(xiǎn)規(guī)劃：

　　邱先生夫婦都已經(jīng)55歲，步入老年，考慮到他們的年齡情況，擬給他們制定一個(gè)保險(xiǎn)規(guī)劃。

　　年繳保費(fèi)=工資*〔8%+2%〕=1200元；

　　工資為1000*12=12000元；

　　醫(yī)療保險(xiǎn)比率2%，養(yǎng)老保險(xiǎn)比率8%；

　　由于邱太太已退休，只考慮邱先生的收入，采用生命價(jià)值法，得出彌補(bǔ)收入應(yīng)有的的壽險(xiǎn)保額79988元，明顯過低，無法抵御風(fēng)險(xiǎn)。遺屬需要法應(yīng)有得出的壽險(xiǎn)保額為479423元，能夠滿足邱先生家的需求。從55歲起繳納保費(fèi)，年繳12000，期限15年，繳至70歲。

　　邱先生的家庭處于家庭生命周期的成熟期，職業(yè)生涯處于高原期。通過測試，邱先生的風(fēng)險(xiǎn)偏向結(jié)果如下：

　　風(fēng)險(xiǎn)承受能力48分 （中能力）

　　風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度18分 （低態(tài)度）

　　該客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受很低，屬風(fēng)險(xiǎn)厭惡性，邱先生退休后能和太太有每月2500元的生活開支，并且能和太太每年外出旅游，預(yù)計(jì)花銷達(dá)到2萬元一年，一直持續(xù)到他們70歲。在他們70歲后，搬到兒子工作的城市養(yǎng)老，不和兒子同住，把自由住房和商用住房全部賣掉，在兒子所在城市購置一棟100萬元的房子，方案最優(yōu)。有充足的資金應(yīng)對老年病多，避免因病至窮