等額本金、等額本息、先息后本區(qū)別大，到底該選哪一種還款方式?

　　最近，經(jīng)常有朋友問錢博士，目前借款產(chǎn)品眾多，還款方式也是多種多樣，到底怎么選擇才更劃算呢?錢博士今天就重點講一下常見的等額本息、先息后本、等額本金三種還款方式的利息到底怎么計算。

　　先來看一下定義。

　　等額本金就是你每個月還的本金是一樣，利息是先多后少。

　　先息后本就是先只還利息，最后再還本金。

　　等額本息就更簡單了，每個月還的錢一樣多。

　　三種不同的還款方式，還的利息是有較大區(qū)別的，因為本金的使用率不同，先息后本的本金使用率最高，所以付出的利息同樣也是最多的。同等借款金額和利率條件下，等額本金還的利息是最少的，先息后本還的利息最多。

　　三者的具體關(guān)系是這樣的：等額本金<等額本息<先息后本。

　　我們熟知的騰訊微粒貸和百度有錢花都是采用等額本金還款，而螞蟻金服的借唄有等額本息和先息后本兩種還款方式。

　　先來說說等額本息的具體應(yīng)用，當我們分期買一部標價為5499元的手機時，如果選分12期還款，那么系統(tǒng)給出來的月供是519.99元，那么我們實際上承擔(dān)的利率是多少呢?

　　錢博士在之前的推文已經(jīng)教大家怎么用EXCEL計算實際利率了。今天在簡單重復(fù)下，EXCEL里面有個IRR函數(shù)，該函數(shù)可以方便快捷的計算。

　　在EXCEL中A1輸入5499元，表示你借的錢。在A2至A13輸入-519.99元，表示你接下來每個月向商家還的錢。然后在表格中任意一個空格處輸入公式=IRR(A1：A13)*12，一按空格鍵就得出了我們等額本息方式購買實際承擔(dān)的年利率。

　　輸入公式計算

　　得到結(jié)果

　　表面上等額本息購買該手機只付了740.88元的利息，但實際利率卻達到了24%。因為該還款方式下，借的本金是沒有用滿整個周期的。同樣等額本金也是沒有用滿整個周期的，每個月都要還等份的本金，比如百度有錢花，每期的還款金額是等份的本金加上剩余本金的利息。這樣的情況下實際利率就是系統(tǒng)給出來的利率。

　　如下圖，有錢花給錢博士的利率算是比較低的啦。按照正常的每日萬4計算，那么年化就是14.6%。比起上面的等額本息購物算是省下不少錢。如果還了的本金還要算利息的話，那利率就比這高多了。

　　先息后本的情況就比較簡單了，我們借的本金是用滿了整個周期的，也就不存在利率的折算了。比如你在借唄借了兩萬，選擇先息后本還款，每個月還的利息是3000元，那么年化利率就是(300/20000)*12=18%。

　　我們在選擇貸款的時候還要注意該產(chǎn)品是不是還要收取利息以外的服務(wù)費，不然利率會更高。目前BAT旗下的有錢花、微粒貸、借唄都是沒有服務(wù)費的。

　　最后，錢博士還想跟大家普及下“等本等息”，就是每期都要還等份的本金，每期利息也是按全額本金算，如果遇到這種還款方式，大家一定要遠離。

　　我們不妨來算算看，因為還了的本金還要算利息，那等本等息每期利率都是不一樣的，越往后越高，比如2萬分12期還款，名義利率18%下，那么最后一期其實只使用了1666.67元的本金，但是利息卻還是按2萬計算，所以最后一期的實際利率是(300/1666.67)*12=215%，利率是畸高的，所以建議大家不要碰這種還款方式的借款

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