信用卡分期有哪些坑?

　　1、免息不等于沒(méi)有費(fèi)用

　　銀行大力推行信用卡分期付款的消費(fèi)方式。持卡人為減輕一次性付款的經(jīng)濟(jì)壓力，看中分期付款可“免息”的特點(diǎn)，紛紛開(kāi)通這一功能，以提前享受到商品和服務(wù)。然而，事實(shí)上信用卡分期付款大部分是“免息不免費(fèi)”，即免收利息，但免息并不意味著不收手續(xù)費(fèi)，手續(xù)費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)一般以分期期數(shù)來(lái)確定。信用卡分期付款1年的手續(xù)費(fèi)要低于取現(xiàn)利息，但高于銀行1年商業(yè)貸款的利息很多倍。

　　2、一次性收取手續(xù)費(fèi)

　　銀行收取手續(xù)費(fèi)有兩種方式，一種是以月手續(xù)費(fèi)的方式平均每期收取，如農(nóng)行、建行、交行、民生等;另一種是在繳付首期款時(shí)一次性收取，如招行、工行、中行等。顯然，同等月費(fèi)率條件下，一次性收取不如每月收取劃算。以購(gòu)買(mǎi)金額1200元的產(chǎn)品、申請(qǐng)分12期付款為例，如果一次性收取7.2%費(fèi)用，真實(shí)年預(yù)期年化利率為14.02%;而如果分每個(gè)月收取，對(duì)應(yīng)的年預(yù)期年化利率則為13.03%，兩者預(yù)期年化利率相差約1%。

　　同等費(fèi)率條件下，應(yīng)優(yōu)先選擇分期收取手續(xù)費(fèi)的銀行，除了可以降低實(shí)際承擔(dān)的費(fèi)率，還可以降低初期的資金壓力。

　　3、信用卡分期付款還是一次性付款

　　多數(shù)銀行一并凍結(jié)自有資金，根據(jù)公開(kāi)資料顯示，工行、交行、建行以及中信在確認(rèn)分期付款交易以后，都會(huì)凍結(jié)賬戶(hù)里該次消費(fèi)的全額款項(xiàng)。而光大則是全額凍結(jié)額度，其中被凍結(jié)的額度按每期還款而逐期釋放，直至最后一期或提前清償所有分期余額。廣發(fā)行則介于上述兩者之間，根據(jù)審核結(jié)果分別予以?xún)鼋Y(jié)和不凍結(jié)兩種方式實(shí)現(xiàn)額度控制。

　　分期付款的本意是減輕持卡人的資金周轉(zhuǎn)壓力，然而銀行卻實(shí)際上一次性將持卡人的消費(fèi)款項(xiàng)凍結(jié)，則變相向持卡人一次性收取了全額消費(fèi)金額，而且尚未加上使用分期付款所帶來(lái)的手續(xù)費(fèi)等新增成本。對(duì)此，有消費(fèi)者質(zhì)疑，這里是否存在欺騙消費(fèi)者的成分。

　　4、退貨后手續(xù)費(fèi)不予退還

　　值得注意的是，當(dāng)消費(fèi)者對(duì)商品不滿(mǎn)意或商品出現(xiàn)質(zhì)量問(wèn)題進(jìn)行退貨后，大多數(shù)銀行已收取的手續(xù)費(fèi)不予退還，此時(shí)一次性支付手續(xù)費(fèi)的消費(fèi)者損失較大。如交行在消費(fèi)者提出退貨申請(qǐng)并提供相關(guān)退貨簽購(gòu)憑證后，銀行才會(huì)終止其分期付款業(yè)務(wù)，持卡人已支付的各期手續(xù)費(fèi)不會(huì)退還。不過(guò)，農(nóng)行分期付款就會(huì)按實(shí)際還款期數(shù)計(jì)收手續(xù)費(fèi)，提前結(jié)束的期數(shù)則免收。工行分期付款若退貨，則全額退還手續(xù)費(fèi)。

　　5、分期付款也需交納滯納金

　　既然是信用卡消費(fèi)，逾期還款就需要支付滯納金，信用卡分期付款也不例外，這一點(diǎn)經(jīng)常被許多消費(fèi)者所忽視。大部分信用卡分期付款業(yè)務(wù)都會(huì)在細(xì)則中說(shuō)明，任一還款期內(nèi)，應(yīng)攤還金額有逾期滯納情形產(chǎn)生，將計(jì)收滯納金。