為此，建議進(jìn)行如下調(diào)整：一是將教育資金目標(biāo)設(shè)定為各籌備100萬(wàn)元現(xiàn)金（即不考慮通貨膨脹帶來(lái)的學(xué)費(fèi)上漲）；二是動(dòng)用可投資的金融資產(chǎn)（比如定期存款、活期存款、基金）。目前可投資的金融資產(chǎn)額度為26.4萬(wàn)元（12萬(wàn)元活期存款＋20萬(wàn)元定期存款＋3.4萬(wàn)元基金-9萬(wàn)元應(yīng)急準(zhǔn)備金）。將這些資源全部用于籌備次子的教育費(fèi)用，并轉(zhuǎn)為基金投資（或股票組合投資），按7%的年收入測(cè)算，次子18歲時(shí)可籌備的教育資金為89.2萬(wàn)元。因此，每月為次子只需要定投253元即可實(shí)現(xiàn)籌備100萬(wàn)元教育金的目標(biāo)。長(zhǎng)子的100萬(wàn)元教育資金需要每月定投3947元。

　　養(yǎng)老費(fèi)用

　　楊先生距60歲退休還有21年，楊太太距退休還有20年。由于楊太太先退休，所以以楊太太退休時(shí)點(diǎn)測(cè)算養(yǎng)老費(fèi)用。按目前家庭每月生活費(fèi)用7500元計(jì)算，楊太太退休時(shí)需籌備的家庭養(yǎng)老費(fèi)用為406萬(wàn)元。其中的50%可以由社保滿(mǎn)足，另外50%需要自己籌備，楊太太和楊先生可通過(guò)每月定投3901元來(lái)籌備。

　　實(shí)施策略

　　（1）活期存款12萬(wàn)元中拿出9萬(wàn)元作為應(yīng)急資金。將其中的1/6以活期存款方式保留，另外5/6購(gòu)買(mǎi)貨幣基金或余額寶、理財(cái)通等類(lèi)貨幣基金產(chǎn)品。

　�。�2）楊先生還可增加1.96萬(wàn)～3.19萬(wàn)元的保費(fèi)配置保額為120萬(wàn)元左右的保險(xiǎn)產(chǎn)品，楊太太可增加1.14萬(wàn)～1.96萬(wàn)元的保費(fèi)，配置保額為87萬(wàn)元左右的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　�。�3）將活期存款3萬(wàn)元、定期存款20萬(wàn)元轉(zhuǎn)投基金或股票組合，與現(xiàn)有基金3.4萬(wàn)元共同構(gòu)成次子教育基金的一部分。另外，為次子每月定投253元，為長(zhǎng)子每月定投3947元。

　　（3）每月定投3901元來(lái)籌備養(yǎng)老費(fèi)用。

　　（4）每年結(jié)余的資金亦可定投增加教育費(fèi)用。